Juros simples ou juros compostos: qual a diferença?
A diferença entre juros simples e juros compostos é onde os juros incidem. Nos simples, sempre sobre o valor inicial. Nos compostos, sobre o saldo que inclui os juros já acumulados. No curto prazo a diferença é pequena, mas no longo prazo ela é enorme.
Como funcionam os juros simples
Nos juros simples, o rendimento de cada período é calculado sempre sobre o capital original. Se você tem R$ 10.000 a 10% ao ano, ganha R$ 1.000 por ano, todos os anos, do primeiro ao último. A fórmula é:
O montante cresce em linha reta: a cada período, soma-se o mesmo valor.
Como funcionam os juros compostos
Nos juros compostos, o rendimento de cada período é somado ao saldo, e o período seguinte rende sobre o novo saldo. Com os mesmos R$ 10.000 a 10% ao ano, o primeiro ano rende R$ 1.000, o segundo rende R$ 1.100, o terceiro R$ 1.210, e assim por diante. A fórmula é:
O crescimento forma uma curva que fica cada vez mais inclinada.
Comparação com números
A tabela mostra o mesmo capital e a mesma taxa nos dois sistemas:
| Prazo | Juros simples | Juros compostos | Diferença |
|---|---|---|---|
| 1 ano | R$ 11.000,00 | R$ 11.000,00 | R$ 0,00 |
| 2 anos | R$ 12.000,00 | R$ 12.100,00 | R$ 100,00 |
| 5 anos | R$ 15.000,00 | R$ 16.105,10 | R$ 1.105,10 |
| 10 anos | R$ 20.000,00 | R$ 25.937,42 | R$ 5.937,42 |
| 20 anos | R$ 30.000,00 | R$ 67.275,00 | R$ 37.275,00 |
| 30 anos | R$ 40.000,00 | R$ 174.494,02 | R$ 134.494,02 |
No primeiro ano os dois resultados são iguais, porque ainda não há juros acumulados para render. Com 10 anos, os juros compostos já entregam R$ 5.937,42 a mais. Com 30 anos, o saldo composto é 13,4 vezes maior que o simples.
Onde cada um aparece
A maior parte das aplicações financeiras, dos financiamentos e dos cartões de crédito trabalha com juros compostos. Os juros simples aparecem em contas mais curtas e em algumas situações contratuais específicas. Em caso de dúvida, o contrato ou o material do produto informa o regime de capitalização usado.
O que isso significa na prática
- Para quem investe, o tempo é um aliado. Quanto mais períodos, maior a parte do saldo que vem de juros sobre juros.
- Para quem deve, o tempo joga contra. Uma dívida com juros compostos que não é paga cresce de forma acelerada.
- Para comparar produtos, use sempre a mesma base de tempo e o mesmo regime. Veja como converter taxas de períodos diferentes.