Como converter taxa de juros anual em mensal
Para fazer qualquer conta de juros compostos, a taxa e o prazo precisam estar na mesma unidade. Se você tem uma taxa anual e vai simular mês a mês, precisa da taxa mensal equivalente. E o caminho correto não é dividir por 12.
Por que não se divide a taxa anual por 12
Nos juros compostos, cada mês rende sobre o saldo do mês anterior. Se a taxa mensal fosse exatamente a taxa anual dividida por 12, os juros acumulados em 12 meses ficariam acima da taxa anual informada. Por exemplo, 1% ao mês durante 12 meses rende 12,68%, e não 12%.
Por isso, quando uma taxa vem expressa ao ano e você quer o equivalente mensal, a conta correta é a da taxa equivalente.
Fórmula: taxa anual para mensal
Exemplo: para 12% ao ano, a conta é 1,12^(1/12) - 1 ≈ 0,009489, ou seja, 0,949% ao mês. Se você investir à taxa de 0,949% ao mês por 12 meses, o resultado é exatamente 12% ao ano.
| Taxa anual | Equivalente mensal (correto) | Anual ÷ 12 (incorreto) |
|---|---|---|
| 6% ao ano | 0,487% ao mês | 0,5% ao mês |
| 8% ao ano | 0,643% ao mês | 0,667% ao mês |
| 10% ao ano | 0,797% ao mês | 0,833% ao mês |
| 12% ao ano | 0,949% ao mês | 1% ao mês |
| 15% ao ano | 1,171% ao mês | 1,25% ao mês |
Fórmula: taxa mensal para anual
Exemplo: 1% ao mês equivale a 1,01^12 - 1 ≈ 0,1268, ou 12,68% ao ano.
| Taxa mensal | Equivalente anual (correto) | Mensal × 12 (incorreto) |
|---|---|---|
| 0,5% ao mês | 6,17% ao ano | 6% ao ano |
| 0,8% ao mês | 10,03% ao ano | 9,6% ao ano |
| 1% ao mês | 12,68% ao ano | 12% ao ano |
| 1,5% ao mês | 19,56% ao ano | 18% ao ano |
Taxa nominal e taxa efetiva
Alguns produtos informam uma taxa anual nominal com capitalização mensal. Quando se diz "12% ao ano capitalizados mensalmente", a taxa mensal aplicada é 1% (12% ÷ 12), e a taxa efetiva anual resultante é 12,68%. Nesses casos, dividir por 12 está correto, porque a taxa informada já é nominal. A dúvida é resolvida lendo como a taxa foi definida no contrato ou na oferta.
Para comparar produtos, o mais seguro é converter tudo para a taxa efetiva anual.
Como a calculadora trata a taxa
Na calculadora de juros compostos e na calculadora de meta, você escolhe se a taxa é ao ano ou ao mês. Quando é ao ano, a calculadora aplica a taxa equivalente mensal e mostra qual valor usou, logo abaixo do resultado. Assim você consegue conferir a conversão.